Должник в глазах микрофинансовой организации

Эксперты оценили, что несмотря на высокие процентные ставки микрофинансовых организаций по займу, активно растёт их количество на Российском рынке. За последние 6 месяцев, прошедшего года, их численность увеличилась в 5 раз, и на 1 января 2012 года составляет 1183 организаций. Это число превышает в разы количество банков в стране.

Микрофинансовые организации наиболее распространены в Москве, республике Татарстан и Ростовской области. Именно в этих регионах рассредоточилось наибольшее количество должников. По статистическим данным, в роли должника микрофинансовой организации выступают, в основном, либо замужняя женщина 37-летнего возраста, либо женатый мужчина 38-летнего возраста, имеющие среднее образование. Средняя сумма задолженности у этих категорий людей составляет 24 000 рублей.

Ипотека молодым семьям. Где лучше взять?

До возникших проблем во время кризиса, банки имели у себя в запасе, хотя бы одну программу с хорошими условиями для молодых семей. В настоящее время, на российском рынке, можно встретить лишь единичные случаи такой щедрости и то, которые сложно назвать поддержкой. Речь пойдёт об ипотеке молодым семьям.

Как вы все понимаете, в нашей стране, на программу «Молодой семье – доступное жильё», возлагать особых надежд не стоит. Участник такой программы должен быть признанным нуждающимся в жилье и, в тоже время, быть на учёте.

Как действовали банки до кризиса? Кредитные организации предоставляли участникам этой программы льготные тарифы на ипотеку. А что сейчас? От тех времён остались лишь воспоминания. Один из банков, который более или менее напоминает докризисные времена - «ДельтаКредит». Возраст кредитуемых не должен превышать 35 лет. Этот банк пойдёт на встречу и назначит льготный период погашения, при рождении ребёнка. Кроме того, если у молодой семьи есть сертификат на материнский капитал и жильё покупается на вторичном рынке, «ДельтаКредит» готов снизить первоначальный взнос до 5%.

Получение кредита по украденному или потерянному паспорту?

Никто не может обезопасить себя от потери или кражи паспорта, и предугадать его дальнейшую судьбу, а именно в каких руках он окажется. В основном, целью воров являются ценные вещи: деньги, драгоценности, кредитные карты, а от документов, они стараются побыстрее избавиться или вернуть хозяевам за символическую плату. Но, последнее время, участились случаи получения кредита по украденному или потерянному паспорту. В основном мошенники оформляют кредит не в банках, а в магазинах, на покупку не дорогой бытовой техники. По идеи, кредитный инспектор, находящийся в магазине, должен проверить личность клиента, но за частую, они в сговоре с мошенниками.

До сих пор, как бы правоохранительные органы в России не боролись с кредитным мошенничеством, примеров таких деяний остаётся много. Следует принять во внимание, что со вступления в силу Федерального Закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 "О кредитных историях", при предоставлении кредита, заёмщик должен выразить своё согласие в виде заявления. Из этого можно сделать вывод, что если нет подписи, то и не будет предоставлен кредит. Подписав это заявление, заёмщик даёт разрешение для работы с его кредитной историей.

Проверяет ли банк справку 2-НДФЛ?

Доход заёмщика – очень важный показатель для банкиров, но точно проверить эти сведения они не могут, потому что налоговая служба не имеет права предоставлять такую информацию.

В России, до настоящего времени, существует практика серых заработных плат, как-бы с этим власть не боролась. Но настаёт момент, когда требуется взять кредит и перед большинством заёмщиков возникает вопрос: «Какую заработную плату вписать в справку 2-НДФЛ?». Вариантов в такой ситуации не много: либо ту, что на бумаге, либо реальную, с одобрения работодателя.

Люди, работающие в маленьких фирмах и в хороших отношениях с директором, указывают завышенную зарплату. А другая часть людей, обратившись в другую фирму, за отдельную плату, делают «липовую» справку.

Что лучше, кредит или лизинг?

Слово «лизинг» появилось на территории России сравнительно недавно и многие не могли понять его суть. Лизинг произошёл от английского слова, и означает «аренда» и был доступен лишь большим частным или государственным предприятиям. Прошло время, и лизинг стал доступен практически любому бизнесмену. В тоже время кредитные отношения не стояли на месте и тоже развивались.

Лизинг, по сути, похож на кредит, только не денежный. Частные лица или предприятия могут приобрести у лизингодателя по договору различное оборудование. В течение всего времени договора это оборудование считается собственностью лизинговой компании.

Возникает вопрос: «Что лучше, лизинг или кредит?»

Для оформления кредита необходимо подготовить целую кучу бумаг и внести первоначальный взнос. Это всё занимает огромное количество времени, но есть существенный плюс – низкий процент по кредиту. Такой вариант более благоприятен для крупных предприятий. А вот для малого и среднего бизнеса,  лизинг стал лучшей формы аренды. Они брали только самое необходимое оборудование, которое нужно было срочно ввести в эксплуатацию из-за высокой конкуренции.

Где оформить кредит безработному?

Очень часто складывается такая ситуация, что гражданин не может подтвердить свои доходы, потому что работает не официально и получает деньги «чёрным налом». Такая работа выгодна для работодателя и работников, но не устраивает банкиров. Гражданин, работающий в какой-либо сфере, не может подтвердить свой стаж, так как записи в трудовой книжке отсутствуют, ни доходы.  Банковские организации считают таких людей безработными и выдают им кредит только под большие проценты.

Для таких граждан условия по кредитованию крайне жестокие. Например, в банке «Хоум Кредит», по кредитной программе «Простое решение» оформляется кредит за 30 минут. Не требуется ни поручителей, ни справок, только паспорт и анкета-заявление. Процентная ставка поражает – 69,6%. Ограничение по сумме – максимум 75 тыс. рублей. Нормальный человек мало вероятно согласиться на такое.

Из одного примера видно, что процентные ставки на экспресс-кредит очень велики, а предоставляемая сумма займа не превышает 100 тысяч рублей. Примерно, такие же условия в других банках. Обратите внимание, что это потребительский заём. Автокредит и ипотека с таким количеством документов не пройдёт.

Где выгоднее получить автокредит?

Из-за сложившейся ситуацией с ликвидностью, банки РФ подымают ставки по вкладам, в тоже время растут и ставки по кредитам. Даже в такое время можно сэкономить. Речь идёт об автокредите, который выгоднее оформить по программе производителя.


Большинство крупных зарубежных производителей автомобилей как: Тойота, Мерседес, БМВ, Мицубиси, Пежо, открыли свои банки на территории России и оформляют клиентам кредиты на покупку своих автомобилей. Они появились у нас в стране относительно недавно. Первым из них был «Тойота-банк», открывшийся на заре 2007 года, а последним, банк Фольксваген – в 2010 году.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы оформить автокредит?

  Перед одобрением заявки на автокредит, банки в первую очередь оценивают уровень заработной платы заёмщика. Для положительного результата, доход клиента должен превышать, как минимум в 2 – 2,5 раза, размер ежемесячного платежа.

Ориентировочный расчёт ежемесячных выплат и минимальный уровень дохода для получения кредита можно получить, рассчитав на специальном калькуляторе, на сайте банка. Есть одно небольшое условие, банки предупреждают, что условия могут слегка измениться в зависимости от кредитной истории, страхования и стажа клиента. При всём этом, общую картину можно представить.

Как ознакомиться со своей кредитной историей?

На этапе рассмотрения заявки на получение кредита, банковская организация первым делом отсылают запрос в БКИ, чтобы узнать кредитную историю потенциального клиента. БКИ – это организация, которая занимается сбором информации о гражданах, получавших когда-либо кредитные средства.

В БКИ также можно узнать свою собственную, и только свою, кредитную историю: когда и в каком размере выдавался кредит, как шёл процесс погашения, какие были задолженности и текущий статус заёмщика. Существует только одно ограничение – возможно бесплатно получить информацию только один раз в году. Повторное обращение – платное.

Как продать залоговое жильё?

В жизни человека всегда встречаются как и белые, так и чёрные полосы. В большинстве случаев, залоговое жильё продают по самой простой причине - нет возможности оплачивать ипотеку по каким-либо причинам, и в самых редких случаях - доходы ипотечного заёмщика выросли на столько, что он решил улучшить свои условия проживания. Здесь и возникает вопрос: как продать залоговое жильё и что для этого нужно сделать?
 
Заёмщик должен знать, что без одобрения банка, в котором заложено жильё, сделка купли-продажи не может быть оформлена. Для этого необходимо подать заявку в банк. В банковской организации могут потребовать оплатить комиссионные за снятие обременения и продажу. Срок рассмотрения заявки колеблется от двух дней до нескольких недель, в зависимости от условий ипотечного договора.

В чём разница между рассрочкой и кредитом?

При совершении покупок в магазинах, вы не раз сталкивались с понятиями – купить в рассрочку или в кредит. Здесь у простого обывателя начинается путаница в голове, и становиться сложно найти между этими двумя понятиями разницу. Рассрочка и кредит – это два разных понятия. Всё же сходство между ними присутствует. Рассрочка – это кредит, но более выгодный.

Банковский кредит, в отличие от рассрочки, имеет целевое направление – автокредит, потребительский и другое, а денежные средства выдаются под залог (или без него). В роли кредитора выступает банковская организация, а в роли заёмщика физическое или юридическое лицо. Между заёмщиком и банком заключается кредитный договор, после чего сумму нельзя получить сразу, а только через некоторое время. Размер ежемесячного платежа фиксирован и расписан в графике платежей.

Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее взять при покупке жилья?

При покупке жилья большинство людей задумываются, как его приобрести и на что -  оформить ипотеку или потребительский кредит. Главный плюс ипотеки – это низкие процентные ставки по займу, а отрицательный момент - для её оформления необходимо собрать огромное количество документов и потратить уйму времени. 
  

Для банков, ипотека, является одним из самых менее рискованных видов кредитования за счёт залога в виде покупаемого жилья. Благодаря этому у них есть возможность установить низкий процент заёмщикам.

В случаи, если на приобретение квартиры или другого жилья не хватает, допустим, 400 000 рублей, и есть возможность найти эту сумму в недалёком будущем, то целесообразней оформить потребительский кредит. На его оформление уйдёт гораздо меньше времени и сил, а выплатить досрочно не составит особого труда.

Как определиться со сроком при оформлении кредита?

В избежании отказа банка от выдачи кредита, клиенту приходится не только собирать большое количество документов и правильно рассчитать сумму займа, но и определиться со сроками.

Здесь всё просто. От выбранного срока на прямую зависит ваша тарифная ставка. Проще говоря, чем больший срок выплаты вы предпочтёте, тем проценты будут выше. Обычно кредит выдаётся на срок от месяца до пяти лет, но это зависит от программы кредитования, так как некоторые банки ограничивают срок тремя годами. Специалисты подсчитали, что оптимальный размер ежемесячного платежа по кредиту должен составлять не более 40% от ежемесячной заработной платы заёмщика. 

На примере это выглядит так: допустим ваша з/п 20 000 рублей, из этих денег можно выделить 8000 рублей на платёж кредита, без ущерба образу жизни в повседневном проживании. Вы оформляете кредит на сумму 100 000 рублей. Для получения оптимального срока, делим сумму кредита на возможный ежемесячный платёж. В итоге получаем 12,5 месяца. Учитывая, что заёмщик вернёт не только кредит, но и проценты. Не стоит при этом забывать и про комиссию. Взяв в расчёт все эти условия, при оформлении договора, можно с уверенностью указать срок 1,5 года.

Как не платить проценты за использование кредитной карты?

Сейчас многие банки предлагают своим клиентам приобрести кредитную карту.  Такое приобретение обладает многими плюсами: быстрое оформление, удобное использование, а также, некоторые банки, предоставляют возможность не платить проценты за использование кредитных средств.

Практически все банки предоставляют по кредитным картам льготный период, в течение которого правообладатель может воспользоваться кредитными средствами, не выплачивая процентов. Длительность льготного периода обычно составляет 30 – 60 дней.  Если заёмщик успевает вернуть банку потраченную сумму, до окончания указанного срока, проценты не начисляются.

Как добиться от банка снижения или отмены штрафных санкций?

Между банками и заёмщиками всегда были сложные и напряжённые отношения, такие и в настоящее время. Клиентам не нравиться,  что многие банки берут комиссию за выдачу кредитов, бешеные штрафы и пени, а из-за не стабильных санкций заёмщики годами не могут погасить кредит.

При всех этих обстоятельствах банки частенько допускают нарушения, используя это в суде, можно добиться справедливости. Но не всё так просто, как на первый взгляд кажется. Объяснил ситуацию, о взыскании комиссии за выдачу кредита, ген. директор Центра по защите прав Андрей Емельянов, отвечая одному из клиентов банка, что заёмщик может потребовать у банка вернуть комиссию, но если не будет обратной,  положительной реакции, то обращаться в суд. Возникает вопрос: Кто подаст в суд из-за нескольких тысяч рублей? Банки этим пользуются.

Кому платить кредит после развода?

Во время развода супругов, кроме ссор и разбирательств, дележа имущества и детей, добавляется ещё одна проблема – это долги. Кто же будет оплачивать долги по кредиту? Ответ на этот вопрос простой: вместе брали, так и отдавать нужно вместе.

В Семейном кодексе сказано, что супругам, при разводе, долги распределяются пропорционально полученному имуществу. Например, если имущество бывших супругов было разделено пополам, то и долги распределяются пополам. Неважно на кого из них был оформлен кредит, так как супруги в этой ситуации выступают как одно лицо.

Если один из супругов не знал о кредите своей второй половинки и узнал об этом  только после развода. Единственный вариант – это доказать, что кредит был потрачен не на семейные цели. Большинство банков, чтобы избежать подобных ситуаций, при заключении договора на выдачу кредита, требуют подпись и согласие второго супруга. Такими действиями долг признаётся обоими супругами

Договор на потребительский кредит. На что нужно обратить внимание?

Переплата за потребительский кредит получается большой не только из-за высокой процентной ставки, но и из-за не внимательности заёмщика при изучении договора. Результат этого в будущем может оказаться плачевным.

                                                                      
Любой кредитный договор содержит данные о штрафах и пени за просроченный платёж. Размер этих финансовых наказаний можно узнать только в договоре. Штраф может составлять от 100 до 3000 рублей, а пени взимаются ежедневно, со дня просрочки платежа, и их размер составляет от 0,1 до 1% от просроченной суммы.

Когда человек внимательно изучает договор и представляет, что может произойти при длительной рассрочке, он не будет нарушать условий кредитного договора. А люди, которые не вникали в пункты договора или лишь поверхностно просмотрели его, не понимают, откуда такая большая задолжность. Конечно, эту задолжность можно оспорить, но зачем доводить это дело до суда.